На прошлой неделе я давал комментарий для портала Сейчас.ру. Суть вопроса состояла в следующем.
65% опрошенных ВЦИОМ граждан РФ заявили, что предпочитают копить средства и сокращать повседневные расходы. 42%-51% полагают, что банковские вклады – хороший способ распорядиться личными финансами. 33% опрошенных – наоборот, считают, что лучше забрать средства из банка. 69% не видят возможностей для получения крупного кредита.
По вашему мнению, о чем говорит статистика ВЦИОМ? Стали ли граждане финансово грамотнее, отказываясь от кредитов?
Вот мой комментарий:
С одной стороны, если граждане берут меньше кредитов на покрытие своих расходов, это, безусловно, является положительным моментом.
С другой стороны, отказ от кредитов не означает полноценное повышение финансовой грамотности. Важным здесь является не только отказ от кредитов как таковой, но и разумное распоряжение своими денежными средствами в дальнейшем.
В этом отношении вызывает некоторое сожаление, что высокий процент опрошенных считает банковский вклад лучшей возможностью распорядиться свободными деньгами.
Если денежные средства понадобятся в ближайшие год-два, действительно, вполне можно разместить имеющиеся средства на банковском вкладе. Также вклад хорошо подходит для хранения на нем «подушки безопасности» — неприкосновенного запаса денежных средств в сумме 3 – 12 месячных расходов на непредвиденные траты.
Однако если говорить о каких-то долгосрочных целях – к примеру, о накоплениях на собственную пенсию (что является особенно актуальным в ситуации предстоящего повышения пенсионного возраста), то банковский вклад для этих целей категорически не подойдет.
Согласно статистике, на долгосрочных периодах времени доходность банковских депозитов в лучшем случае оказывается на уровне инфляции, а чаще даже и ниже инфляции. Поэтому депозиты позволяют накоплениям не так быстро уменьшаться за счет инфляции. Однако о росте накоплений в этом случае речи не идет.
Поэтому, если человек имеет долгосрочные финансовые цели, свободные денежные средства стоит размещать не на депозитах, а составлять диверсифицированный инвестиционный портфель из таких активов как акции, облигации, драгоценные металлы и др.
На первый взгляд это может показаться сложным и рискованным. Однако если:
1) инвестировать на долгий срок (более 5, а еще лучше – более 10 лет);
2) следовать пассивной стратегии распределения активов (asset allocation), в рамках которой достаточно осуществлять операции с портфелем раз в год, а все остальное время не обращать никакого внимания ни на портфель, ни на то, что происходит на рынках;
3) использовать для инвестиций не отдельные акции и облигации, а инвестиционные фонды – ETF и, возможно, ПИФы;
4) инвестировать в фонды на основе акций и облигаций разных стран мира (не только России, но и США, Европы, Азии и др.)
процесс инвестиций очень сильно упростится, риски значительно снизятся, а вложения на долгосрочном периоде с высокой степенью вероятности будут показывать доход выше инфляции и банковского вклада.
Поэтому, если в опросах будет расти процент тех, кто в качестве наилучшей возможности распорядиться свободными деньгами будет называть не банковский вклад, а составление пассивного диверсифицированного инвестиционного портфеля, тогда в полной мере можно будет говорить о повышении финансовой грамотности среди населения.