Недавно давал комментарий для сайта sravni.ru про ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Саму статью можно прочитать здесь:
https://www.sravni.ru/text/2019/8/5/dokhod-ne-garantirovan-mozhno-li-zarabotat-na-iszh/
Комментарий вошел в статью частично, поэтому привожу его полную версию:
«С моей точки зрения, лучше вообще не задумываться о приобретении полисов ИСЖ.
Часто говорится о том, что ИСЖ – это более рискованный вариант депозита. Однако это далеко не так.
Депозиты в банках застрахованы в АСВ. Вложения же через страховые компании никак не застрахованы.
У депозитов понятна их будущая доходность. В случае с ИСЖ, как правило, гарантируется возврат только суммы первоначальных взносов. Если учитывать фактор инфляции, к концу срока действия договора ИСЖ эта сумма фактически будет меньше, чем при его заключении. Доход же от инвестиций в рамках полиса ИСЖ может быть разным. В последнее время появляется все больше информации о том, что доходность полисов ИСЖ не дотягивает до доходности обычных депозитов.
Непосредственно на инвестиции в рамках полисов ИСЖ идет не вся сумма взносов, а лишь определенная часть. При этом инвестор, как правило, получает не всю возможную прибыль от инвестиций, а только некоторую долю от полученной прибыли, если она будет.
Однако для банков и страховых компаний ИСЖ – это выгодный продукт. Страховые компании получают бесплатные деньги от инвесторов, которые могут использовать для своих целей. Кроме того, эти продукты содержат высокие скрытые комиссии. По данным Банка России, в 2018 г. размер вознаграждения банков за продажу страховых продуктов в среднем составил 14,8% от общей суммы взносов по страхованию жизни. По сути, эти и другие комиссии оплачивают именно владельцы страховых полисов.
Инвесторам лучше разделять понятие «страхование» и «инвестиции» и не смешивать их между собой. Если хочется застраховать жизнь и здоровье, тогда лучше заключать обычный договор рискового страхования жизни. Сумма взносов по сравнению с полисами ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне.
Оставшуюся сумму, которая бы потребовалась для взносов по полису ИСЖ, можно разместить следующим образом:
— если срок инвестиций 1-2 года, тогда можно открыть депозит, либо приобрести государственные облигации (ОФЗ) и/или фонд денежного рынка через обычный брокерский счет или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет);
— если срок инвестиций до 5 лет и больше, тогда можно составить диверсифицированный портфель из низкозатратных фондов на основе российских и зарубежных акций и облигации также через обычный брокерский счет или ИИС.
В этой ситуации инвестор получит и страховую защиту, и всю доходность от инвестирования своих денежных средств, и не будет при этом платить очень высокие комиссии банкам и страховым компаниям в рамках полисов ИСЖ.
Поэтому сочетание «рисковое страхование + депозит» или «рисковое страхование + инвестиционный портфель» для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ».